破解小微企业融资难，将是商业银行未来改革的方向

银行，是指依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。银行是金融机构之一，银行按照类型分为：中央银行、政策性银行、商业银行、专营机构、投资银行、世界银行，它们的职责各不相同。

我国的国有商业银行包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行等。

改革开放40多年来，我国银行业的发展取得了巨大成就，为促进国民经济的快速发展和各项金融改革进程，起到了积极的推动作用。

2020年末，中国银行业金融机构总资产达到319.7万亿元，较2019年增加了29.74万亿元，同比增长10.26%，截止2021年6月底，中国银行业金融机构总资产已达336.0万亿元。

中国银行业金融机构资产增长的同时，负债也在增长，2020年中国银行业金融机构总负债达293.1万亿元，较2019年增加了27.57万亿元，同比增长10.38%，2021年上半年中国银行业金融机构总负债已达308.0万亿元。

目前我国商业银行发展中面临的主要问题是：

一、现有金融产品太少，服务性能不高，无法满足客户、特别是中小微企业的需求

我国商业银行普遍存在，信贷产品单一，创新金融产品少的情况。随着现阶段金融市场全球化以及开放化的发展，我国整体的金融市场秩序已经变得越来越复杂，产品结构也越来越丰富，但银行针对小微企业所提供的金融产品和金融服务，仍十分单一。

目前小微金融大多还是围绕小额贷款为发展方向，金融产品没有凸显社会需求层次，自身的增值服务也十分欠缺，无法满足众多中小微企业以及相关利益主体的融资需求。这对于小微企业的市场化发展造成了严重的阻碍。

国家放开贷款利率管制，为银行业进行金融产品创新提供了有利条件。但在实际运作中，贷款利率开放以来，银行机构信贷产品创新明显不足，与政策出台前相比没有多大变化。

金融产品仍然是自上而下的业务，信贷产品仍然是传统的流动资金贷款、项目贷款等，并没有针对贷款利率放开而开发出创新的金融产品。

二、小微企业贷款存在周期长、门槛高、渠道单一等难题

小微企业在贷款申请时，普遍面临周期长、门槛高、渠道单一等难题，据全国工商联调查数据显示，42%的小型企业申请经营性贷款需要等待超过一个月的时间。

三、小微企业无抵押贷款的问题，始终未能从根本上得以解决

一直以来，我国的众多小微企业普遍存在着贷款难、贷款贵的问题，而担保方式仍以抵押质押和保证贷款为主，对担保物稀少的小微企业形成了价格的门槛。2020年末，普惠小微贷款占比仅为20%。

这一问题的长期存在，已经成为阻碍中小微企业发展的障碍，因此，银行业需要对现有的贷款业务实施金融创新，寻找出一条适合中国国情的，能够为广大中小微企业提供贷款服务的融资渠道。

当前部分银行所采取的信用贷款模式，对于大量缺乏传统抵押物的中小企业、科技型企业来说，这一模式有助于它们获得信贷支持。笔者认为，信用贷款模式应该成为今后银行业金融创新的发展方向，应该在全国银行业进一步推广这一信贷模式，引导其继续深入向前发展。

现阶段我国珠三角和珠三角一些地区银行不断创新金融产品，推出了税收、销售情况、应收账款、支付员工工资、发明专利、知识产权、商标权、人才等都可以成为贷款审批的条件，而不再局限于传统的抵押物、质押物，这对于支持中小微企业的发展意义重大。

信用信息不足、抵质押物不足、担保增信不足，是影响小微企业融资的堵点、难点和痛点问题。而银行通过金融创新，采取对知识产权等进行安排，将其纳入贷款审批条件，可以为企业做信用贷款。

这一金融创新举措，既可以盘活小微企业的无形资产，为其解决融资难题，又拓宽了银行的贷款渠道，增加了信贷收入，可谓是一举两得，达到了银行与企业互利双赢的目的。

小微企业融资难是全球范围内存在的主要问题，更是我国普惠金融的痛点和难点。近些年来，中国小微企业不断成长壮大，其工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%的城镇就业机会。

事实上，在我国，小微企业占市场主体的90%以上，贡献了全国60%的GDP和50%以上的税收，解决了80%以上的就业。但小微企业通常存在规模较小、资本相对匮乏、管理不规范、经营方式较为粗放等问题。

而且大部分处于产业链下游，平均寿命不足3年。在此情况下，银行更愿意贷款给信用好，资金实力雄厚的大企业，由此造成了小微企业融资难的问题。

四、在风险控制中，未能充分利用新的技术手段，发挥其在高效甄选客户中的作用

银行普惠小微企业目前存在金融基础设施、小微征信体系、风控建模、行业选取等实际操作难题。但未能充分利用新一代技术手段，发挥其在高效甄选客户中的作用

五、缺乏完善的社会信用担保体系

随着我国金融市场的不断发展，要求与之相适应的社会信用担保机制也应建立、健全起来。但现在针对小微企业的社会信用担保体系还存在着一定缺失，无法为小微进入提供可靠的市场环境。

一是我国没有形成系统化的征信，对于小微企业以及小微金融的发展来说，市场信息的透明度还不高，这就进一步增加了小微金融的放贷难度，制约了小微企业贷款的市场发展空间。其次，为小微企业提供服务的金融机构和企业，也不能为其提供有效的市场保障。

商业银行未来的改革方向

一、普惠小微金融将成为银行业未来的发展方向

国家高度重视普惠金融和小微企业的发展，因此，普惠小微金融将成为银行业未来的重要发力点。

二、小微金融商业模式亟需变革

此次突发疫情加速了金融科技的创新发展，促使我国小微金融生态形成了5大变革，即产品创新变革、场景增信变革、信贷技术变革、农村金融变革、新型风控变革。

未来银行业需要打造一批专门为小微企业提供服务的“小微金融开放银行”。参与方包括3类：数据方、场景方和资金方，数据和场景方主要是政府和企业经营场景方，以及为其提供数据服务的公司，创新型服务商，模式上既包括同盾科技、天创信用等提供反欺诈、模型服务等的风控服务商，也包括飞贷、大数金融等提供信贷全流程服务能力的服务商。资金方核心是银行，也包括P2P等。

三、小微企业贷款解决模式将趋于多样化

来小微金融解决方案将向垂直化方向发展，主要体现在细分行业的金融生态构建上。未来小微企业的贷款模式很难再出现一个统一的解决方案或单一的规则，而是更依赖具体的行业、产业、甚至区域，小微金融将会在行业内部打通产业链上下游关系，建立基于特定产业链，适应于具体场景的小微企业金融生态。

具体有以下几种模式：1、信贷工厂模式，针对成本管控问题，信贷工厂将信贷流程标准化、数字化，采用专门团队集中审批，实现了审批效率和风控能力的提升；2、线上模式，针对成本管控问题，线上模式通过信贷产品和场景生态布局，实现批量获客，结合数字化手段实现自动审批，降低了获客成本。

3、供应链模式，围绕核心企业触达上下游企业实现批量获客，一定程度上降低了获客成本，同时，运用物联网等技术真实触达企业经营，有效降低风险成本。

与传统的信贷模式相比，信贷工厂模式的突出优点是，流程标准化提升了效率，审批集约化隔离了风险。

四、银行需要降费让利，降低小微企业融资成本